Сегодня большинство финансовых операций проводится с помощью банковских карт. Так, в 4 квартале 2022 года общая доля безналичных оплат в России составила 60,9% (данные Чек Индекс). Такая популярность легко объясняется удобством и скоростью безналичных расчетов. 

Тенденции цифровизации становятся стимулом к тому, чтобы использовать современные технологии в развитии финансовой системы страны. Сейчас в активной стадии разработки находится третья форма национальной валюты – цифровой рубль.  

Мы решили подробнее разобраться с тем, что такое цифровой рубль, для чего его вводят и как всё это будет работать. 

Цифровой рубль — что это? 

Это третья форма национальной валюты, сочетающая в себе особенности наличного и безналичного рубля. 

Функционал цифрового рубля (далее по тексту — ЦР) тот же, что и у двух других форм – с его помощью можно совершать любые финансовые операции: покупать продукты в магазине, переводить деньги родственникам, уплачивать налоги.

Проще говоря, это то же самое, что и обычные рубли, только в новом формате. Выпускать цифровые рубли будет Центральный банк России. Собственно он и будет координировать и управлять всеми процессами, связанными с их движением. Сами деньги и технологии по их использованию будут находиться на ресурсах Центробанка, которые он будет отдавать в пользование коммерческим банкам. 

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля. Источник: сайт Банка России

Характеристики цифрового рубля

Центробанк планирует вводить ЦР в оборот в течение ближайших лет, поэтому стоит лучше разобраться, какими особенностями обладает новая форма денег.

Перечислим ключевые моменты: 

• Цифровые рубли эквивалентны двум другим формам валюты.

• ЦР будут храниться на цифровом кошельке в виде кода. Кошелек может быть только один. 

• Создать кошелек и проводить операции с ЦР можно будет через банк, который подключен к специальной платформе.

• Отсутствует привязка к конкретному банку, что позволяет всегда иметь доступ к деньгам. Они будут храниться на платформе Центробанка, поэтому сбой банковской системы в каком-то одном учреждении не приведет к тому, что средства исчезнут или ими нельзя будет расплатиться. Вы сможете получить доступ к ЦР через любой банк, который является участником проекта. 

• Для оплаты не обязательно иметь интернет – заплатить за товары и услуги можно будет в режиме офлайн, что является важнейшим преимуществом цифрового рубля перед безналичным. 

• Цифровые рубли можно без ограничений переводить в другие формы валюты. Чтобы перевести ЦР в наличные, нужно сначала положить их на банковский счет, а потом снять в терминале. 

• Хранение цифровых рублей нельзя будет использовать как способ пассивного заработка. Проценты по вкладам, кредиты, кэшбэк — все эти услуги не будут работать в связке с ЦР. 

Хотите увеличить доход, но не знаете как? Станьте участником партнерской программы: подключите знакомого бухгалтера к 1С в облаке и регулярно получайте процент с оплат. Узнайте, как это работает.

Логотип цифрового рубля

Интересно уделить внимание внешнему виду цифрового рубля — 3 августа Центробанк представил логотип третьей формы нацвалюты. Его планируют использовать в мобильных приложениях банков, через которые пользователи смогут открывать цифровые кошельки и проводить операции с цифровыми рублями. 

В качестве логотипа была выбрана окружность, напоминающая монету, с вписанным в нее символом рубля. Также были выбраны фирменные цвета: 

• кораллово-алый цвет — для фона; 

• белый цвет — для логотипа. 

Источник: сайт Банка России

При использовании логотипа запрещается как-либо его изменять: менять цвета, их насыщенность, накладывать градиенты, тени, обводки и т.д. 

Более подробное описание логотипа и правила его использования можно почитать в логобуке.

Для чего нужен цифровой рубль

Рассмотрим, какие цели преследует государство при разработке проекта цифрового рубля. 

• Удобство и доступность

Совершать оплату с помощью цифровых рублей можно будет в считанные секунды, с помощью QR-кода. В этом плане ЦР сильно схож с Системой быстрых платежей (СБП), которая позволяет совершать покупку по специальному коду, что сильно экономит время. 

Планируется также, что все операции с ЦР для граждан будут бесплатными, а для компаний установят комиссию, которая будет не выше той, что предлагается СБП. Также не будут действовать ограничения, накладываемые банками.

А вы знали, что СБП можно подключить к своей облачной 1С? Если нет, то почитайте, как это сделать.

• Хорошая альтернатива криптовалюте 

Цифровой рубль — это форма национальной валюты, между тем как криптовалюта — средство платежа, курс и выпуск которого никак не регулируется государством. Ценность криптовалюты сложно спрогнозировать: она может резко расти и падать. Используя крипту, вы не застрахованы от того, что она не потеряет свою стоимость в одну минуту. 

Важно отметить, что криптовалюта существует только в виде цифрового кода, между тем как у цифрового рубля есть еще две формы выражения — безналичный и наличный рубль. Человек в любой момент может конвертировать ЦР в другую форму рубля. Это дает вариативность при выборе способа хранения денег, что обеспечивает большую надежность. 

• Большая доступность платежей для граждан 

Подразумевается, что жители труднодоступных и малонаселенных пунктов получат больше возможностей для проведения финансовых операций. 

Работать это будет так: человек может зарезервировать определенную сумму цифровых рублей, а затем расплатиться ими, даже если в данный момент нет подключения к интернету. 

• Смарт-контракты и маркировка рублей 

Смарт-контракт — это цифровой алгоритм, который будет контролировать проведение сделок и выполнение обязательств по ним. Подобная система работает на некоторых маркетплейсах и интернет-сервисах (к примеру, Авито). 

Это работает так: человек вносит платеж, но деньги поступают продавцу только после подтверждения того, что покупатель получил товар. Подобным образом будут работать и смарт-контракты: вторая сторона сделки получит деньги только после выполнения своих обязательств. 

Предполагается, что можно будет маркировать цифровые рубли — то есть делать переводы денег с определенной целью. Человек, получивший перевод, сможет потратить средства только на указанную цель. 

• Борьба с незаконным оборотом денежных средств

Центробанк сможет эффективно контролировать движение цифровых рублей. Вся информация о транзакциях будет доступна, так что госорганам не придется обращаться за сведениями в коммерческие банки. Данный факт должен будет облегчить отслеживание незаконного оборота денег. 

Новости цифрового рубля

Разговоры о появлении новой формы рубля начались еще в октябре 2020 года, когда Центробанк выпустил доклад. В докладе была представлена концепция цифрового рубля, возможности его применения, роль в укреплении финансовой системы страны. 

Работа над прототипом платформы была завершена в декабре 2021 года, а первое тестирование прошло в феврале 2022-го. В тестировании приняли участие более 10 банков. Было опробовано создание цифровых кошельков, перевод ЦР в другие формы валюты и прочие базовые операции. 

Планировалось, что с 1 апреля 2023 года можно будет приступить к реальным операциям с цифровым рублем, однако к тому времени не была принята необходимая законодательная база. 

Закон о цифровом рубле

11 июля 2023 года был принят базовый закон, регулирующий работу цифрового рубля. Большая часть положений закона начала действовать 1 августа.

О чем закон: 

• вводятся ключевые понятия и дается их определение: платформа цифрового рубля, оператор платформы цифрового рубля, участники платформы цифрового рубля и др.; 

• за Банком России закрепляется статус оператора платформы цифрового рубля; 

• прописываются обязанности Банка России и участников платформы; 

• описываются особенности совершения операций с ЦР и др. 

Тестирование цифрового рубля

Закон о внедрении цифрового рубля, вступивший в силу 1 августа, позволил приступить к проведению реальных операций с цифровым рублем. 

Уже 15 августа Центробанк запустил пилот: некоторые клиенты банков уже могут совершать базовые операции с новой формой рубля: открывать кошельки, делать переводы, оплачивать товары и услуги по QR-коду. 

В пилоте принимают участие 13 российских банков. 

Мы будем держать вас в курсе новостей о внедрении цифрового рубля в России. Также рекомендуем подписаться на нас ВКонтакте! В группе вы найдете новости об акциях и скидках на аренду 1С в облаке, анонсы вебинаров, полезные подборки статей и многое другое. Присоединяйтесь, будет интересно!

Резюмируем

Цифровые рубли — третья форма национальной валюты. Центробанк планирует ввести их в оборот уже к 2025 году. 

Сама инициатива имеет как плюсы, так и минусы. Центробанк гарантирует большую сохранность и защищенность цифровых рублей. Переводить деньги безналом можно будет бесплатно, а совершать покупки можно будет даже при отсутствии интернета. Однако многих смущает тот факт, что за хранение цифровых рублей не начисляются проценты, получить кредит или кэшбек на них также будет нельзя.