При оценке потенциального заемщика, желающего взять кредит на открытие или развития своего дела, банки проверяют множество документов. На что обратить внимание и как подготовиться к такой проверке, подробно расскажем в этой статье.
Этапы кредитования
Процесс кредитования в целом можно поделить на четыре этапа:
-
Подготовка документов. На данном этапе потенциальный заемщик заполняет заявку на кредит, где указывает свои персональные данные, данные о регистрации компании или ИП, информацию о доходе, целях предоставления займа, его суммы и валюты, сроках и порядке погашения и уплаты процентов, при необходимости описывается предлагаемое обеспечение долга (например, это может быть залог имущества или поручительство, гарантии физических или юридических лиц).
-
Рассмотрение заявки банком. На этом этапе кредитная организация проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика и проверяет подлинность поданных документов, и на основе этого принимает решение о предоставлении кредита.
-
Заключение договора. В случае принятия банком положительного решения заключается договор о выдаче кредита и, при необходимости, договор залога или поручительства.
-
Контроль за выполнением договора и погашение задолженности. На данном этапе банк продолжает следить за финансовым состоянием заемщика до полного погашения им задолженности.
Бизнес с нуля – основные требования к начинающим предпринимателям
Для одобрения кредита предприниматель, решивший взять кредит на открытие бизнеса, должен соответствовать определенным критериям:
-
у него не должно быть судимости и долгов (налоги, взносы, штрафы и т.п.);
-
он должен быть зарегистрирован по месту жительства в районе обращения;
-
у него есть какое-либо имущество, которое можно предоставить в качестве залога (недвижимое имущество, автомобиль и т.п.);
Помимо этого, банк может обратить внимание не только на финансовое положение заемщика, но и на возраст, семейное положение и количество детей. Поэтому по требованию кредитной организации также может понадобится привлечение поручителя.
Какие документы проверяют у действующих компаний
Более тщательной проверке подлежат те компании и ИП, которые уже ведут свою деятельность. В этом случае банк обязательно проверит бизнес по критериям фиктивности, регулярности оплат товаров и соблюдению сроков при заключении сделок с контрагентами. Также кредитной организацией оценивается стоимость недвижимости и других активов, которые могут быть предоставлены в виде залога, и анализируется финансовая отчетность и учредительная документация потенциального заемщика.
В целом проверяются следующие документы:
-
документы, подтверждающие личности участников сделки (паспорта заемщика и поручителей);
-
документы, подтверждающие регистрацию компании или ИП (выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ, свидетельство ИНН, ОГРН);
-
документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (отчёт о финансовых результатах, налоговые декларации, бухгалтерский баланс, книга учёта доходов и расходов и другие формы регламентированной отчётности, банковские выписки);
-
документы, подтверждающие право на владение имуществом в случае необходимости предоставления залога (выписки из ЕГРН, для машины, свидетельства о регистрации, техпаспорт для автомобиля);
-
дополнительные документы, необходимые банку для принятия окончательного решения (копии кредитных договоров, банковские справки о ранее взятых кредитах, устав компании, договоры, счета-фактуры и т.п.).
Что нужно, чтобы получить кредит на льготных условиях
В 2023 году в рамках поддержки малого и среднего бизнеса действует несколько программ льготного кредитования, такие как:
-
программа Минэкономразвития России;
-
программа Корпорации развития МСП;
-
программа ФОТ 3.0;
-
региональные программы (например, совместная Программа льготного кредитования Правительства Москвы и Корпорации МСП).
Несмотря на разницу в условиях программ (некоторые из них мы подробно рассматривали в предыдущем номере), их объединяет ряд общих критериев, соответствие которым даст компании право на льготы:
-
сохранение штата, в случае необходимости снижение численности сотрудников не должно быть более 10%;
-
компания не должна находиться в процессе банкротства;
-
компания является налоговым резидентом.
Кредитная история и ее отсутствие
Отдельным пунктом банковской проверки является оценка кредитной истории заемщика.
Вся необходимая информация по ранее выданным кредитам хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Согласно действующему законодательству, заемщик вправе дважды в год имеет право запросить свою кредитную историю бесплатно, подав заявку на сайте БКИ или отправив на бумажном носителе или в виде телеграммы.
Подать заявку на получение своей кредитной истории можно для предварительного анализа ее состояния. Так, можно проверить, есть ли у компании или ИП еще какие-либо непогашенные задолженности, т.к. их наличие может повлиять на предоставление кредита.
После получения результата можно проанализировать состояние истории — наличие старых непогашенных займов понизит шансы на одобрение кредита для бизнеса. Кредитная история бывает четырех типов:
Для заемщика ситуация хуже, если кредитной истории нет вообще. В связи с ее отсутствием одобренная ставка по кредиту будет выше. Поэтому важно создать для себя положительную кредитную историю – например, с помощью небольших кредитов, внося выплаты вовремя.
В случае, если кредитная история испорчена, улучшить ее поможет официальное доказательство ошибки. Для этого нужно запросить в ЦБ список всех БКИ, в которых хранится кредитная история, а далее подать заявление на исправление ошибки с приложением официального доказательства.
Состояние бухгалтерии и отчетности – на что еще банки обращают внимание
Помимо того, о чем говорилось выше, кредитные организации проверяют уровень дохода заемщика, а также своевременное исполнение обязательств. Так, анализируется размер и прирост выручки, оценивается налоговое бремя компании и движение средств по ее счетам. При этом для подтверждения уровня доходов банковской выписки чаще всего бывает недостаточно.
Для того чтобы у банка не было вопросов к уровню дохода, для действующих компаний целесообразно привести в порядок финансовую отчетность за последние 2-3 года, а для начинающих – минимум за полгода. Также не лишним будет приложить бизнес-план организации в качестве подтверждающего документа, где будет подробно расписано, на что будут потрачены полученные средства.
Важно убедиться, что у компании нет никаких задолженностей перед бюджетом. Перед тем как отправлять заявку на кредит желательно предварительно проверить, все ли штрафы, страховые взносы и иные платежи были оплачены. Проверить наличие штрафов от налоговой можно несколькими способами:
-
в личном кабинете на сайте ФНС;
-
лично в отделении ИФНС по месту учета компании;
-
через онлайн-сервисы, где для получения информации достаточно ввести ИНН (например, сервисы «Прозрачный бизнес», «Сведения о юридических лицах, имеющих задолженность по уплате налогов и/или не представляющих налоговую отчётность более года»);
-
в программах «1С», если отчетность отправляется оттуда напрямую в ФНС;
-
в личном кабинете на Госуслугах;
-
через базу данных исполнительных производств ФССП: для компаний необходимо будет указать регион, наименование и адрес, для ИП достаточно будет ФИО, региона и даты рождения;
-
по смс или электронной почте, если настроить рассылку в личном кабинете налогоплательщика или лично в ИФНС.
Что касается штрафов от Росстата или фондов, то в данном случае уведомление о штрафах, как правило, направляется бумажным письмом на юридический адрес компании.
Помимо задолженностей по налогам и взносам, кредитные организации часто проверяют и иные обязательства – например, своевременность и полноту выплаты заработной платы сотрудникам, а также взаиморасчетов с поставщиками и подрядчиками.
При оценке кредитоспособности банк также обращает внимание и на такие нюансы, как количество изменений в учредительных документах, т.к. в идеале их не должно быть слишком много, и наличие фактов реорганизации или ликвидации компании. Для того чтобы избежать дополнительных вопросов, лучше заранее подготовить обоснования и подтверждающие документы.
Упростить подготовку перед обращением в банк могут помочь бухгалтеры-аутсорсеры, которые могут провести экспресс-аудит и анализ финансовых показателей компании, и заранее увидеть и устранить возможные недочеты.
Чек-лист по подготовке к заявке на кредит
Так как набор документов, необходимый для подачи заявки, в большинстве банков похожий, заявку удобно подать в онлайн-режиме. При этом лучше всего подать сразу несколько заявок в разные банки. Для этого нужно:
-
Решите, какую сумму, на какой срок и какие цели вы хотели бы взять.
-
Выберите предложение банка, которое соответствует вашим запросам и возможностям.
-
Для ускорения кредитного процесса заранее подготовьте базовый пакет регистрационных документов вашей компании (или ИП) и учредителей.
-
Получите банковские выписки по расчетному счету компании (ИП).
-
Заранее отсканируйте официальную финансовую отчетность.
-
Задайте вопросы сотруднику банка и детально уточните условия предоставления кредита. Важно вести себя уверенно и настойчиво, т.к. это поможет во многом сэкономить ваше время – так, вы заблаговременно можете получить от кредитной организации список тех документов, которые могут быть нужны для получения денежных средств.
Отказ в предоставлении займа – явление довольно частое. Поэтому в случае, если банк все же отказал в кредите, важно узнать истинную причину отказа. Бывают ситуации, когда, например, компания или ИП ведут свою деятельность по времени чуть меньше, чем составляет минимальный лимит банка – в этом случае целесообразно будет только немного подождать. Или же доход вашей организации меньше суммы желаемого кредита, и тогда можно выйти на диалог с кредитной организацией и уточнить варианты предоставления займа под залог, либо договориться о меньшей сумме кредита, либо оформить бизнес-карту.